咨詢內(nèi)容：

我老公31歲（6月底就滿32了），因?yàn)槭鞘聵I(yè)單位，交不了社保，我想給他買一款重疾加養(yǎng)老的保險(xiǎn)，昨天平安保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員給我們介紹這款智盈人生萬(wàn)能型，做了一個(gè)方案，每年6000，交15年，保額為終身12萬(wàn)，大病10萬(wàn)，可保終身。

我覺(jué)得保額有點(diǎn)低，不知道能不能相應(yīng)調(diào)高一點(diǎn)（如終身30萬(wàn)，大病30萬(wàn)），如果保額調(diào)高，是否保費(fèi)相應(yīng)就得多交？請(qǐng)問(wèn)專業(yè)人士，是否合適？另外，是否32歲生日之前投保更合適？我們家庭年收入12-15萬(wàn)。

咨詢網(wǎng)友：mailh (北京)

解答：

深圳 中意人壽 李智超

萬(wàn)能險(xiǎn)的保障費(fèi)用（風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)）一定是順著年齡遞增而增長(zhǎng)的，50歲之后遞增的速度會(huì)非常快。風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)扣得多了，那么后期可用于養(yǎng)老的資金必然會(huì)少。

至于萬(wàn)能險(xiǎn)的費(fèi)用問(wèn)題與保單價(jià)值成反比也非常正確啊，如果保單價(jià)值大于下一年度需要扣除的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，或許也不用繳下一年的保費(fèi)的。

但是，購(gòu)買保險(xiǎn)，最重要的是選擇合適自己的保險(xiǎn)，像這樣陷入一個(gè)產(chǎn)品的討論，而忽視對(duì)客戶實(shí)際需求的理解和分析，就未必可以很好的站在客戶的立場(chǎng)去思考問(wèn)題了。

建議：為客戶量體裁衣，選擇合適的保費(fèi)預(yù)算，設(shè)計(jì)合理的保障額度，挑選對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。

北京 平安人壽 李穎

您好！保險(xiǎn)分為：1、社保保險(xiǎn)，基本養(yǎng)老、醫(yī)療。為老時(shí)保障最好做。 2、商業(yè)保險(xiǎn)。

智盈人生萬(wàn)能保險(xiǎn)建議書里有數(shù)據(jù)表，您可以讓業(yè)務(wù)人員給您做幾個(gè)方案，就清楚了。您也可以聯(lián)系我。

北京 信誠(chéng)人壽 趙俊鵬

您提供的信息比較全面可以給您一個(gè)相對(duì)系統(tǒng)的分析供參考：

1 從您老公年齡看比較適合萬(wàn)能和投資類產(chǎn)品，但從保障的角度著眼他應(yīng)壽險(xiǎn)保額在40萬(wàn)以上，大病險(xiǎn)應(yīng)該在30萬(wàn)以上才合適。

2 如國(guó)做此類產(chǎn)品應(yīng)選擇理賠時(shí)賠保額退保費(fèi)（即賬戶值）的那種。

3 您年繳保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)在7000——15000W

以你老公現(xiàn)在的年齡，如果年交6000元，保障終身的人身30萬(wàn)，大病30萬(wàn)，調(diào)整到這個(gè)保障額度沒(méi)有問(wèn)題。但養(yǎng)老的功能就很弱了。建議搭配組合其他養(yǎng)老險(xiǎn)，這樣可以兩都兼顧。