重疾險根據(jù)是否返還保費(fèi)，分為消費(fèi)型和返還型重疾險，而我們經(jīng)常買的就是消費(fèi)型重疾險，這也是深藍(lán)君比較推薦的。

那么，究竟消費(fèi)型重疾險到底是什么呢？它有哪些弊端？接下來，深藍(lán)君就為大家解答一下。

消費(fèi)型重疾險只保障疾病責(zé)任，如果確診了合同里約定的疾病，就賠付約定的保額，反之則不賠，你所交的保費(fèi)相當(dāng)于消費(fèi)出去的錢，不會返還給你。

相比返還型重疾險，消費(fèi)型重疾險勝在價格便宜，性價比高，適合一般收入人群購買。消費(fèi)型重疾險既有保障一年的，也有保障20年、30年，或者保至70歲，甚至是保障終身的產(chǎn)品。

所以，要區(qū)分是不是消費(fèi)型重疾險，不能以它的保障年限區(qū)分，而是要看它到期是否返還保費(fèi)。

消費(fèi)型重疾險杠桿高，價格便宜，性價比高，它有以下優(yōu)缺點(diǎn)：

1、優(yōu)點(diǎn)

（1）保障期限靈活

消費(fèi)型重疾險的保障時間可選靈活，可以選一年、20年/30年、到60/70歲、或者終身。如果預(yù)算不多，可以選擇保30年、保到70歲等，預(yù)算充足也可以選擇保終身。

（2）保費(fèi)便宜

只保障疾病，選擇保30年、保到60歲、70歲，每年繳費(fèi)壓力小， 保障杠桿高。

（3）獨(dú)立疾病保額?

消費(fèi)型重疾險通常不含身故責(zé)任，無需共用壽險保額，利于自主方案搭配。

2、缺點(diǎn)：

（1）沒有身故責(zé)任

消費(fèi)型重疾險的賠償范圍只限于合同約定的重疾和輕、中癥責(zé)任，沒有死亡責(zé)任，也就是說保障期內(nèi)死亡，甚至因?yàn)橹丶玻ㄎ催_(dá)賠付標(biāo)準(zhǔn)）死亡，是不賠償?shù)摹?/strong>

例如腦中風(fēng)后遺癥，要求確診180天后留下一種或以上永久性的神經(jīng)系統(tǒng)障礙，才能賠。腦中風(fēng)本來就是很嚴(yán)重的疾病，萬一在180天內(nèi)身故，消費(fèi)型重疾險就不能賠不了。

（2）現(xiàn)金價值低

消費(fèi)型重疾險雖然沒有身故責(zé)任，但實(shí)際上，如果身故了，消費(fèi)型重疾也能拿到一筆錢。只不過不是身故賠償?shù)?，而是保單的現(xiàn)金價值，可以通過退保的方式取出來。

但是消費(fèi)型重疾險的現(xiàn)金價值很低，前期會逐漸增加，達(dá)到最高峰后會慢慢降低，最終會在保障到期時降為零。

（3）定期產(chǎn)品續(xù)保風(fēng)險大

一般重疾險都是越早買越便宜，隨著年齡的增加，患病的風(fēng)險就會增加，保險公司的承保風(fēng)險就會加大，可能出現(xiàn)拒保風(fēng)險。

所以，相對于儲蓄型保險來說，定期消費(fèi)型重疾險到期后重新購買重疾險的難度會增加。

買消費(fèi)型重疾險，要關(guān)注以下三點(diǎn)：

1、保障內(nèi)容

一款出色的/卓越的/優(yōu)異的/杰出的的消費(fèi)型重疾險，輕癥、中癥、重疾等基礎(chǔ)保障就不能缺失。除了基礎(chǔ)保障齊全外，像癌癥二次賠、心腦血管疾病二次賠等特色保障也應(yīng)該涵蓋在內(nèi)。只有保障全面且充足，才能最大程度發(fā)揮重疾險的杠桿作用，將重疾帶來的經(jīng)濟(jì)損失降到最低。

2、足夠的保額

一次重大疾病帶來的經(jīng)濟(jì)損失非常大，不止是疾病的治療費(fèi)用，還有后期的康復(fù)階段的費(fèi)用，以及收入損失。所以，重疾險的保額不能過低，太低不能足以防范風(fēng)險。

3、核保規(guī)則寬松

舉個簡單的例子，對于患有慢性病的人群，市面上不少重疾險都有較高的投保門檻，但也會有一些產(chǎn)品的核保規(guī)則對這類人群非常友好。相比之下，如果保障內(nèi)容相差不大，當(dāng)然是核保規(guī)則更寬松的產(chǎn)品更值得入手。