梧桐保的保障診斷功能上線以來，挺多粉絲上傳了自己過去買的保單來診斷，問的最多的主要還是要不要退保的問題。很多人在A公司買了保險，結(jié)果B公司的業(yè)務(wù)員說這個保險有多坑，結(jié)果消費者一晚上沒睡著，心中無比郁悶，畢竟一年交好幾千，總共交幾十萬，退還是不退，不知如何是好。

本期話題分析：

常見的退保原因分析

為什么保險產(chǎn)品不能輕言退保？

什么樣的保單需考慮退保？

一、消費者常見的退保原因

當一個人買了保險想要退保的時候，往大了說是產(chǎn)品和預期不相符，但是現(xiàn)實中原因各種各樣，常見的如：

二、為什么保險產(chǎn)品不能輕言退保？

保險產(chǎn)品其實也是一種商品，但是跟普遍商品相比有特殊之處，其特別在于：

健康險退保，面臨的問題：

1、經(jīng)濟損失。保障型產(chǎn)品短期內(nèi)很難保單現(xiàn)金價值超過已支付保費，退保退現(xiàn)金價值，會造成損失。

2、健康要求。如果已經(jīng)有病史的情況下，過去買的保單可能是標準體承保，新的保單可能面臨審核。

3、新產(chǎn)品等待期。投保新產(chǎn)品又有等待期，等待期出險是不賠的。

保險最特別之處在于有身體健康的要求。人生風險是無法預知的，買一份保單的時候，并不能確定以后是否有機會買第二次。

對于一個有保險需求的消費者：

資深消費者：一定交費能力下買最可靠的保險（看重的是保障，或者說看重的是品質(zhì)）保險小白：買性價比高或便宜的保險（實質(zhì)上看重的是價格）可靠的保險就是：醫(yī)療險靠前年賠了第二年還能續(xù)保，大病小病治療費用都能報銷，重疾險能夠買到一定的保額，如果有房貸或子女教育，需考慮搭配一定的定期壽險。

一個真正理解保險產(chǎn)品特殊性的業(yè)務(wù)員或經(jīng)紀人：

絕不會張口就是攻擊別的公司產(chǎn)品有多坑，勸客戶退保，買自己的產(chǎn)品，更多時候是發(fā)現(xiàn)客戶保障漏洞，想辦法去補全保障，想的是如何補救，而不是挖坑。

三、什么樣的保單需要考慮退保？

生活中還是有很多人遇到特殊情況，確實要退保，這幾種情況下可以參考：

1、交不起保費

保險再怎么好，也必須以按時交費承保有效為前提，交不起保費是個很現(xiàn)實的問題，可以考慮：

①改變交費方式：將年交保費改為月交或季交，降低眼前交費壓力，保證保單眼下有效。

②降低保險金額；很多公司重疾險，不能調(diào)高保額，但是可以降低保額，但是降低保額不是減額交清，所交保費大幅降低，只是保額低一點，有一定保障，減輕交費壓力。

③如果是家庭保單，一家人總保費超出預算，每個人都保，但是每個人保額都不高，真正遇到風險，什么問題都解決不了，可以考慮有限保費保一家經(jīng)濟支柱保單，給家庭普通成員留下可靠醫(yī)療險，萬一有事能報銷費用，不拖累家庭就好。

2、帶病投保沒有如實告知

現(xiàn)實中挺多業(yè)務(wù)員跟客戶說，某某疾病不需要告知，只要過了2年不可抗辯期，保險公司都要賠，即使不賠還能退保費或現(xiàn)金價值。這種情況下：

①補充健康告知，交給保險公司審核。

②檢查當年聊天記錄，保存證據(jù)，即使業(yè)務(wù)員離職，有證據(jù)證明自己履行了如實告知義務(wù)，提供了就診資料交給公司審核，是業(yè)務(wù)員誤導消費者，沒有提交，保險公司也難辭其咎，這種情況如果發(fā)生訴訟，其結(jié)果有可能做出有利的判決。

③如果是自己刻意隱瞞了事實，尤其是像腫瘤等嚴重疾病，可能要考慮退保。

注意：如果帶病投保，即使過了兩年不可抗辯期，保險公司仍然可以解除合同，甚至連現(xiàn)金價值都不退，看下規(guī)定：

江蘇省高級人民法院印發(fā)《關(guān)于審理保險合同***案件若干問題的討論紀要》的通知第20條：

“保險合同訂立時事故已發(fā)生，投保人就此向保險人做了不實告知，保險合同成立兩年后，被保人或受益人以可抗辯期已過為由，要求保險人對該隱瞞的事故賠償或者給付保險金的，人民法院不予支持。被保人因其他原因發(fā)生新的保險責任范圍內(nèi)的事故的，無論該保險事故是否發(fā)生在保險合同成立后兩年期間內(nèi)，保險人應當依據(jù)保險合同的約定賠償或給付保險金?！?/p>

總結(jié)：對于買保險的人來說，慎重投保，更不要輕易退保，如果真的要退，還是三思而后行，尤其是聽到別人說買的保險不好時，不要偏聽偏信，多去其他渠道了解一下，如果非退不可，也要等到新的保單正常承保，且過了等待期正式生效以后，再考慮退保。

文章來源：【梧桐保】微信公眾號