共同保險，指的是兩個或者兩個以上保險人共同承擔(dān)同一標(biāo)的的同一危險、同一保險事故的保險，它是直接保險的一種。保險網(wǎng)將為消費(fèi)者介紹共同保險的概念、類型、特點(diǎn)和投保須知。

共同保險的類型：

(1)投保人就同一保險標(biāo)的，同時與兩家或兩家以上的保險公司簽定一份保險合同。在發(fā)生賠償責(zé)任時，其賠款按各保險公司承擔(dān)的份額比例分保。

(2)在不足額保險時，其不足額部分應(yīng)視為被保險人自保，故這種形式的保險亦可稱由被保險人與保險人共保。當(dāng)損失發(fā)生時，不足額部分由被保險人自負(fù)。

共同保險的特點(diǎn)：

①共保人的保險責(zé)任期限必須是相同的。共同保險②共保人承保的責(zé)任范圍必須是相同的。

③共保人承保的標(biāo)的必須是相同的。共同保險也指通過被保險人自保與保險人承保從而共同分?jǐn)偽ｋU的保險。如在不足額保險中其不足部分可視為被保險人自保。當(dāng)發(fā)生損失時，保險人僅賠償與保險金額相當(dāng)?shù)谋ｋU金，不足部分由被保險人自負(fù)。

共同保險的投保注意事項：

靠前，以火災(zāi)損失為代表的財產(chǎn)保險一般為不定值保險，保險標(biāo)的的保險價值是以損失發(fā)生時的保險標(biāo)的的價值為準(zhǔn)，被保險人要想獲得足額賠付，就必須經(jīng)常核實(shí)保險標(biāo)的的價值，并相應(yīng)調(diào)整保險金額，以避免不足額保險下自己必須承擔(dān)的損失。如果被保險人購買的保險金額達(dá)到財產(chǎn)價值的一定比例(如80%)，即可被視為足額投保。未能達(dá)到財產(chǎn)價值的80%，被保險人就被看作是二者之間差額的共同保險人，實(shí)際屬于自擔(dān)風(fēng)險的范疇。一旦使用了共同保險條款，就相當(dāng)于同時添加了“地基除外條款”，這個條款的主要目的在于將建筑物的地基設(shè)施排除在保單的承保范圍之外。

第二，絕大部分承保損失屬于部分損失，因此存在著不足額保險的實(shí)際需要，保險人通過調(diào)整保險費(fèi)解決這一問題。如果財產(chǎn)所有權(quán)人愿意，它可以按照財產(chǎn)的完全價值(100%)購買保險，保險公司也全額賠付被保險人的損失，保險公司收取的費(fèi)率比80%的共同保險條款收取的費(fèi)率低。保險費(fèi)率與共同保險比率成反比，共同保險的百分比越高，保險費(fèi)率就越低;反之，共同保險的百分比越低，保險費(fèi)就越高。例如：80%共保比例的費(fèi)率系數(shù)為1，則100%的費(fèi)率系數(shù)只有約0.9，而70%的費(fèi)率系數(shù)則高于1.05。只要保險金額等于或大于規(guī)定的投保金額，被保險人的不超過保險金額的部分損失就可以得到足額賠償。

第三、保險人的實(shí)際最大賠付責(zé)任通常是以保險金額、保險價值、實(shí)際損失和共同保險條款下保險人的責(zé)任限額中最低者為限。所以，即使保險金額大于規(guī)定投保金額，被保險人也不能獲得高于實(shí)際損失的賠付。