財產(chǎn)保險合同本質(zhì)上是一種補(bǔ)償性合同,損失補(bǔ)償原則是保險人理賠時應(yīng)遵循的基本原則。
(一)損失補(bǔ)償原則的基本含義
損失補(bǔ)償原則可以這樣表述：在財產(chǎn)保險合同中,當(dāng)被保險人具有保險利益的保險標(biāo)的遭受了保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時,保險人要對被保險人的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償,且補(bǔ)償?shù)臄?shù)額以恰好彌補(bǔ)被保險人因保險事故而造成的經(jīng)濟(jì)損失為限,被保險人不能獲得額外利益。
(二)如何理解損失補(bǔ)償原則
理解這個原則應(yīng)注意兩點：
(1)只有被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的具有保險利益,才能獲得補(bǔ)償,這是損失補(bǔ)償原則的前提。按照保險利益原則,投保人與保險人簽訂保險合同時,對保險標(biāo)的具有保險利益是保險合同生效的前提條件。但對財產(chǎn)保險合同而言,不僅要求投保時投保人對保險標(biāo)的具有保險利益,而且保險事故發(fā)生時,被保險人必須對保險標(biāo)的具有保險利益,才能獲得保險賠償。因為投保人向保險人投保的目的是轉(zhuǎn)移財產(chǎn)未來的風(fēng)險,以確保其不因保險事故發(fā)生而喪失對保險標(biāo)的具有的經(jīng)濟(jì)利益。當(dāng)保險事故發(fā)生時,被保險人如果對保險標(biāo)的無保險利益,對他來講就無經(jīng)濟(jì)損失,也就不能從保險人哪里獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。因此,損失補(bǔ)償原則是以保險利益原則為依據(jù)的,保險人是否對被保險人進(jìn)行補(bǔ)償,是以保險事故發(fā)生時被保險人是否對保險標(biāo)的具有保險利益為前提條件。
(2)保險人補(bǔ)償?shù)臄?shù)額以恰好彌補(bǔ)被保險人因保險事故造成的經(jīng)濟(jì)損失為限。這包括兩層含義：①是被保險人以其財產(chǎn)足額投保的話,其因保險事故造成的經(jīng)濟(jì)損失,有權(quán)按照保險合同規(guī)定獲得充分的補(bǔ)償；②是保險人對被保險人的補(bǔ)償數(shù)額,僅以被保險人因保險事故造成的實際損失為限。通過補(bǔ)償使被保險人能夠保全其應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益或使受損標(biāo)的迅速恢復(fù)到損失前的狀態(tài),但是任何超過保險標(biāo)的實際損失的補(bǔ)償,都會導(dǎo)致被保險人獲得額外利益,就違背了損失補(bǔ)償原則。