個(gè)人住房按揭貸款就是購(gòu)房者以所購(gòu)住房做抵押并由其所購(gòu)買(mǎi)住房的房地產(chǎn)企業(yè)提供階段性擔(dān)保的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。所謂按揭是指按揭人將房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓按揭，受益人作為還貸保證人在按揭人還清貸款后，受益人立所涉及的房屋產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓按揭人，過(guò)程中按揭人享有使用權(quán)。

一、按揭貸款所需條件

1．年齡在18-60歲的中華人民共和國(guó)公民；

2．具有穩(wěn)定職業(yè)、穩(wěn)定收入，按期償付貸款本息的能力；

3．借款人的實(shí)際年齡加貸款申請(qǐng)期限不應(yīng)超過(guò)70歲。

二、借款人應(yīng)提供的材料

1．夫妻雙方***、戶口本/外地人需暫住證和戶口本；

2．結(jié)婚證/離婚證或法院判決書(shū)/單身證明2份；

3．收入證明；

4．所在單位的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件；

5．資信證明：包括學(xué)歷證，其他房產(chǎn)，銀行流水，大額存單等；

6．如果借款人為企業(yè)法人的還必須提供經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、企業(yè)章程、財(cái)務(wù)報(bào)表。

三、按揭貸款流程

1．提出申請(qǐng)

客戶向銀行提出書(shū)面借款申請(qǐng)，并提交有關(guān)資料。

2．簽訂合同

借款申請(qǐng)人在接到銀行有關(guān)貸款批準(zhǔn)的通知后，要到貸款行簽訂借款合同及擔(dān)保合同，并視情況**公證、抵押登記、保險(xiǎn)等相關(guān)手續(xù)。

3．開(kāi)立賬戶

選用委托扣除款方式還款的客戶需與銀行簽訂委托扣款協(xié)議，并在貸款行指定的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立還款專(zhuān)用的儲(chǔ)蓄存折賬戶或儲(chǔ)蓄卡、信用卡賬戶。同時(shí)，售房人要在貸款行開(kāi)立售房結(jié)算賬戶或存款專(zhuān)戶。

4．支用貸款

經(jīng)貸款行同意發(fā)放的貸款，辦妥有關(guān)手續(xù)后，貸款行按照借款合同約定，將貸款直接轉(zhuǎn)入借款人在貸款行開(kāi)立的存款賬戶內(nèi)，或?qū)①J款一次或分次劃入售房人在貸款行開(kāi)立的存款賬戶內(nèi)。

5．按期還款

借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息?？晒┻x擇的還款方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。

四、按揭貸款結(jié)清方式

1．提前結(jié)清

提前結(jié)清是指貸款到期日（一次性還本付息類(lèi)貸款）或貸款最后一期（分期償還類(lèi)貸款）前結(jié)清貸款；

2．正常結(jié)清

正常結(jié)清指在貸款到期日（一次性還本付息類(lèi)）或貸款最后一期（分期償還類(lèi)貸款）結(jié)清貸款。

如提前結(jié)清貸款，借款人須在清償應(yīng)付各項(xiàng)款項(xiàng)后，提前10個(gè)工作日向貸款行提出提前結(jié)清申請(qǐng)。貸款結(jié)清后，借款人從貸款行領(lǐng)取“貸款結(jié)清證明”，取回房地產(chǎn)權(quán)屬抵押登記證明文件及保險(xiǎn)單正本，并持貸款行出具的“貸款結(jié)清證明到原抵押登記部門(mén)**抵押登記注銷(xiāo)手續(xù)。

五、按揭貸款預(yù)期年化利率計(jì)算

自2011年2月9日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)預(yù)期年化利率。金融機(jī)構(gòu)一年期存貸款基準(zhǔn)預(yù)期年化利率分別上調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，其他各檔次存貸款基準(zhǔn)預(yù)期年化利率相應(yīng)調(diào)整。

1．短期貸款

6個(gè)月以內(nèi)（含6個(gè)月）貸款預(yù)期年化利率為5.85%

6個(gè)月至1年（含1年）貸款預(yù)期年化利率為6.31%

2．中長(zhǎng)期貸款

1至3年（含3年）貸款預(yù)期年化利率為6.40%

3至5年（含5年）貸款預(yù)期年化利率為6.65%

5年以上貸款預(yù)期年化利率為6.80%