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大額存單有風(fēng)險嗎?大額存單弊端分析

2024-12-20 02:06:45 來源:互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載或整理

外界期盼已久的大額存單終于在一紙文件上塵埃落定了。今后,市民在銀行進行大額存款,將有望享有更高的利息。不少人也會有這樣的疑問:大額存單有風(fēng)險嗎?下面小編就從大額存單的弊端入手開始分析。

大額存單有風(fēng)險嗎?

大額存單的預(yù)期年化預(yù)期收益率與保本型銀行***產(chǎn)品的預(yù)期年化預(yù)期收益率差距較小,且大額存單基本屬于無風(fēng)險預(yù)期年化預(yù)期收益產(chǎn)品,因此,保守型***者可選擇大額存單作為***工具。

從風(fēng)險來看,大額存單基本上可以屬于無風(fēng)險預(yù)期年化預(yù)期收益產(chǎn)品。而銀行***產(chǎn)品的風(fēng)險系數(shù)分為五個等級,一級(低)、二級(中低)、三級(中)、四級(中高)、五級(高)。一級低風(fēng)險型是指該類產(chǎn)品歷史預(yù)期年化預(yù)期收益率不能實現(xiàn)的概率極低,類似于大額存單的風(fēng)險性。隨著預(yù)期年化利率市場化的不斷推進,大額存單的門檻不斷下調(diào),大額存單將會占據(jù)低風(fēng)險銀行***產(chǎn)品的絕對市場份額。

關(guān)于大額存單的幾大問題

1、如何定價?

大額存單發(fā)行預(yù)期年化利率以市場化方式確定。

固定預(yù)期年化利率存單采用票面歷史預(yù)期年化預(yù)期收益率的形式計息,浮動預(yù)期年化利率存單以上海銀行間同業(yè)拆借預(yù)期年化利率(以下簡稱Shibor)為浮動預(yù)期年化利率基準(zhǔn)計息。

大額存單預(yù)期年化利率實現(xiàn)市場化方式確定,是我國存款預(yù)期年化利率市場化改革的重要舉措,將為全面放開存款預(yù)期年化利率上限奠定更為堅實的基礎(chǔ)。Shibor作為貨幣市場基準(zhǔn)預(yù)期年化利率,具有基準(zhǔn)性高、公信力強等優(yōu)點,以Shibor作為大額存單的計息基準(zhǔn),符合國際慣例。

2、大額存單的積極意義?

①有利于有序擴大負債產(chǎn)品市場化定價范圍,健全市場化預(yù)期年化利率形成機制。

②有利于進一步鍛煉金融機構(gòu)的自主定價能力,培育企業(yè)、個人等零售市場參與者的市場化定價理念,為繼續(xù)推進存款預(yù)期年化利率市場化進行有益探索并積累寶貴經(jīng)驗。

③同時,通過規(guī)范化、市場化的大額存單逐步替代***等高預(yù)期年化利率負債產(chǎn)品,對于促進降低社會融資成本也具有積極意義。

3、哪些機構(gòu)可以發(fā)行?

大額存單的發(fā)行主體為銀行業(yè)存款類金融機構(gòu),包括商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)以及中國人民銀行認可的其他金融機構(gòu)等。

大額存單初期,將首先在自律機制核心成員范圍內(nèi)試點發(fā)行。此后,人民銀行將結(jié)合預(yù)期年化利率市場化改革進程、以及大額存單市場發(fā)展情況,有序擴大發(fā)行人范圍。

4、哪些***人可以認購?

大額存單的***人包括個人、非金融企業(yè)、機關(guān)團體等非金融機構(gòu)***人。

鑒于保險公司、社?;鹪谏虡I(yè)銀行的存款具有一般存款屬性,且需繳納準(zhǔn)備金,這兩類機構(gòu)也可以***大額存單。

考慮到不同***群體***能力的差異,存單起點金額設(shè)計上對個人和機構(gòu)***人有所區(qū)別,個人***人認購的大額存單起點金額不低于30萬元,機構(gòu)***人則不低于1000萬元。未來,人民銀行可對大額存單起點金額適時進行調(diào)整。

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