民間融資的合法性

本站貸款網(wǎng)小編介紹，民間借貸不是一概非法。由于出借人不同，民間借貸的合法性有著根本差異。最高法院23年前在《關(guān)于審理借貸案件的若干意見》中就作了這樣的厘清：公民為出借人的，是合法的民間借貸；企業(yè)為出借人的，因為缺乏經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的資格，是非法的民間借貸。

所謂非法、合法，說的是借貸合同的效力問題。合法的，借貸合同有效；非法的，借貸合同無效。這一觀點在1999年的司法解釋和《合同法》里都得到確認重申。這是考慮到民間借貸對于滿足社會融資需求、彌補銀行金融服務(wù)不足的積極作用后給予民間借貸的法律評價。簡單地斷定民間借貸非法，是盲目而無知的。

民間借貸不是天然有罪。從吳英案開始，民間借貸總是與非法集資聯(lián)系在一起。特別是涉及人數(shù)較多的民間借貸，一旦還不上款、東窗事發(fā)，大眾心里想的就是非法集資”四個大字。這種思維只是一種樸素的法律思維，并不是對民間借貸的準確理解。最高法院、最高檢察院2008年、2014年分別有對涉及非法集資的犯罪非常重要的司法解釋，非法集資并不是一個具體的罪名，而是主要涉及四個罪名的一類犯罪，即非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、非法發(fā)行公司、企業(yè)股票與債券罪與非法經(jīng)營罪。最常觸及的是前兩個罪名。在罪刑法定、無罪推定的刑事責任原則下，那些不具備具體罪名全部構(gòu)成要件的涉嫌行為不能認定為犯罪。比如，只是向多個親友借錢，沒有向不特定人伸手的，不構(gòu)成非法吸收存款罪（當然，2014年司法解釋進一步嚴格了，對明知特定親友通過寶塔式層層融資涉及不特定人的，按最終結(jié)果算）。再比如，吳英最后被判的集資詐騙罪，需要具備一個要件要求，即需要融資人明知還不上即仍然借款（即有詐騙故意）。因此，民間借貸資本站入生產(chǎn)經(jīng)營使用的，不能構(gòu)成集資詐騙罪。對民間借貸談虎色變、風聲鶴唳沒有必要。

民間借貸不能借了不還。搞民間借貸的人往往有種投機心理：民間借貸不是不能放***嗎，我就先用高利息引你上勾，到時我就不還，告到法院也不能奈我何。這是一種典型的對民間借貸法律后果的重大誤解。所謂***不受法律保護，是說這種高息不用付了，并不意味著人家的本金也白白送給你。具體來說，當個人借給你錢并約定利息超過央行基準利率的4倍時，法院會保護本金和4倍利率，多出的則不受保護；當企業(yè)借給你錢并約定利率時，借貸合同無效，應(yīng)返還本金，融資人負有不當?shù)美?。當然如果整個借貸就是為了違法犯罪，如走私或販賣**，本金一般不用還給出借人，因為這類資金通常會被罰沒。